低息時代,應備留多少現金?

05 April 2021
Philipp Muedder
Head of Partnerships

想有成功且有效的長期理財計劃,關鍵在於有效的現金管理。所謂「有效的現金管理」指應備有數量剛好足夠的現金。於另一篇文章中,我們曾解釋了為何持有太多現金並非好事。今次,我們會討論到底手持多少現金才為之合適。

您的往來賬戶應有多少現金?

通脹會令您的現金貶值,而您於往來賬戶所賺取的利息根本不足以支持您的短期開支。因此,為保障您的現金價值,您的往來賬戶應只備有剛好足夠您未來1 - 2 個月的開支便可以了。

為確保您有足夠現金支付未來1 - 2 個月的開支,請提前計算好您要繳付的賬單(如房租、水電費、電話費、稅務或按揭貸款等等)以及您任何開支預算(如飲食或旅遊),總之,無須超過該月的開支,剛好就可以。如果,金額太少讓您感到不安,可增加一點以作備用,但請謹記,備留金額越大,越有可能超支。事實上,需備留多少金額,取決於您每月的支出紀律及風險承受。

簡言之,您應將這筆錢好好存於您的往來賬戶中,讓您可隨時輕鬆提取。而於未來1 - 2 兩個月中,您沒有花掉的錢可存於賬戶中收息或用於投資,花輝其應有的價值。這樣,便屬於成功而有效的理財。

您的應急基金應有足夠的金錢

或許,您並不會經常動用緊急基金,以致您或許想讓這筆錢可於長時間內增長,不受通脹影響其價值。為確保其價值可趕上通脹,您不應將它單純存於往來賬戶中,而是存入可收息的流動資金賬戶(如儲蓄賬戶、貨幣市場基金或低風險的流動投資等等)。

於決定將應急資金存於哪裡時,請評估可得利率並慎重考慮。不少銀行都標榜可觀且吸引的利率,但事實上,您的賬戶結餘可能只有部分資金實際合適其要求(通常須於特定時間內合乎要求)。例如,您將$100,000新加波元存於您的儲蓄賬戶中,通常不可能按整個金額賺取利息,相反,只會按比例獲得部分收益,即是每持有$1新加波元,就只可獲得少量利息,直到持有資金達到一定餘額門檻位置。為此,如銀行提供的回報率為3.8%,那您不可能按$100,000新加波元獲得3.8%的收益,可能只有當中$15,000新加波元可賺取利息,往後的所得利息亦會因此降低!(請注意當中的條款細則!)

至於定期存款帳戶,亦不是存放應急基金的好選擇。因為若言您的提前取款的話有機會被罰款!應急基金必須具有高流動性,每當生活出現突發意外時,可讓您隨時提取。

您也可以將應急基金用於低風險並具有高流動性的投資中。這可保證這筆錢不會於往來賬戶中貶值外,您亦可確保自己有足夠的資金,以便於緊急狀況時動用長期投資,損害您的長期理財計劃。

您的應急基金應有多少?當中,至少應有足夠支付6個月開支的資金。您可於這裡瞭解更多關於建立及管理應急基金的資訊。

請確保您的錢足夠應付您的未來支出

快將繳付首期置業了嗎?需籌備婚禮嗎?我們明白為這些人生大事支出難免令人感到興奮,您亦不希望資金因市場下滑而貶值,為此請不要將資金以現金持有!

與其將資金以現金持有,不如用於短期投資(投資年期建議為0 - 3年),並投資於可帶來回報的低風險產品。當涉及短期投資時,請記得留意其流動性及低波動性。

於StashAway,我們的「目標導向投資」會於您的投資越接近理財目標時,我們的系統便會自動幫您按目標調整風險,從而減低任何會造成虧損的不利因素,讓您可成功實現目標。於管理您的投資風險時,我們的系統會致力為您爭取最大的回報,而您只需承擔小部分風險,就能獲得相當的收益(自2017年以來,我們最低風險的投資組合收益約為9.85%)。

最重要的是,無論您選擇怎樣金融產品存放您的應急基金,請確保您可於需要時隨時輕鬆提取。正因如此,我們並無任何投資鎖定期,讓您可隨時輕鬆免費提款!

如何處理應急基金以外的資金?

您應將餘下的資金用於中長期投資,以實現任何相對理財目標。當中需利用復息增長的力量來幫資金增值!如您以現金方式持有這筆資金,則您有可能會錯失任何可讓您靈活實現目標的潛在回報。為此,如您於未來幾年內不會動用這些資金,請別將這筆錢放於應急基金內,而是應將其用於投資。


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