三個步驟建好應急基金

14 April 2022
Michele Ferrario
Co-founder and CEO

良好的個人理財實踐方式建議,投資前應先完成兩件事:(1)償還任何高息債,例如卡數(這裡不包括按揭及銀行貸款);(2)建立應急基金,以備不時之需。

尤其是第(2)部分,你應該要有一套清晰的系統來建立及管理你的應急基金。

記住,顧名思義基金用於應急上,並非一筆純儲蓄資金,所以你應要清楚釐定備留金額、建立方式及存放位置。你可將應急基金視為一份送給自己的禮物,幫你應付未來任何突發意外,都說是應付意外,將來你亦無須因動用了基金而過分難過。

基金要儲幾多先夠?

通常,應急基金要備留最少六個月的生活費,包括每月生活必須(一般衣食住行)開支及每月必要性供款(儲蓄或按揭貸款)。

你的儲蓄計劃當然包括在內!記住,儲蓄計劃在任何時候都不應受到影響,即使一個月無收入,你的應急基金要保障你的儲蓄計劃如期進行,繼而確保你的長線理財目標可如期達成!作為人生目標的一部分,當然不能讓突發意外成為你的絆腳石!

Emergency Fund Check List

當你計算好每月生活必須開支,再按預期應急時間(一般為六個月)倍大金額,便是基金應有的目標金額。

如何建立基金才算合適?

先問自己幾個問題:「你的現金及儲蓄戶口有這個金額嗎?除非是緊急情況,你能忍住不動用這筆資金嗎?」 如果你已有足夠金額,亦不會隨便動用資金,可直接跳到下部分,否則,你需要一套入金計劃以滿足基金要求。

一個有系統的入金計劃有助你每月按計劃行事,同時方便往後做任何調整。

以下的計算方式,可幫你審視自己的每月開支,瞭解自己每月的負擔能力,及計算建立基金的所需時間:

Emergency fund formula

假設你的應急基金需要 $200,000 港元,而你手上已有 $100,000 港元現金,即只需額外為基金存入 $100,000 港元便可。經計算後,你預期每月生活必須開支為 $7,500 港元,亦是你往後需每月存入基金的金額,將 $100,000 港元 ÷ $7,500 港元,你可預期自己將需 14 個月時間來建立基金。

這一算是一個長時間!

想加快建立速度的話,你便要重新調整及評估每月開支,盡量減少無謂支出,以便每月存入更多資金。

如果基金需於指定時間內建立,你可改用以下方式計算,在該時段內你每月需節省多少:

Emergency Fund Formula 2

同樣,假設你的應急基金需有 $200,000 港元,計算手上已有的 $100,000 港元現金,你只需額外為基金存入 $100,000 港元。但今次你希望於 12 個月內儲備足夠的應急金額,你需將 $100,000 港元 ÷ 12 個月,你便可預期自己每月需存入 $8,334 港元來建立基金。

如果因收入限制使你每月無法按計劃存入更多,便需考慮調整生活開支,例如:尋找較低租金的住宅,減少無謂消費,以備留更多資金提升未來的投資額,在實現未來的生活目標,這種正對性的調整有助加快你建立基金的速度,為應付生活意外做好準備。

當然,如果已建立好你的應急基金,並有餘錢做額外儲蓄,你便可開始將每月儲蓄額用於投資已實現其他目標,這種有系統的儲蓄策略有助你的盡早實現理財目標,如提前五年退休或置業等等。

應急基金應放邊才好?

首先,你要考慮基金的流動性,即是你可隨時提取使用。當然,這並非建議你將基金放在枕頭底,當對於最初幾個月的應急基金,你可將它存放於派發抗通脹利息的儲蓄戶口,或低風險但高流動性的投資組合中,而 StashAway 的 「目標導航投資組合」或 SRI 6.5% 的低風險投資組合沒有一般銀行儲蓄戶口的繁複限制及要求,同時你可隨時提取資金,非常適合用於建立應急基金。

邊種情況下,先好動用應急基金?

如果你能堅持只在以上情況中才動用基金,相信你無須過分擔心未來生活意外,亦可以將額外的資金用於投資,或繼續增加應急基金的金額,或用在短期的開支上,例如,你想於 6 個月後和家人旅遊,不妨用上這筆額外金額換取和家人的快樂。

Emergency Fund

保險算是應急基金嗎?

保險雖然被視為一種生活保障,但實際上是一種對沖工具,而非應急基金。你的保單應用於保障高價值的緊急索賠,卻不可將其視為一種現金等價物,例如,即使你有買人壽保險,但在獲得賠償前,你依然需要先動用自己的流動資金,一段長時間後才可獲得賠償金額。所以,即使你已有買保險,你仍需要一筆高流動性的資金。

你建好應急基金了嗎?

有別於其他長線儲蓄目標,應急基金需要盡快建立,以備不時之需,而應急基金應比你任何投資目標重要,即使你現時為置業或退休計劃而做的長線投資,聽起來可能事不宜遲,但自己及家人的理財安全網更重要!


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