三個步驟建好應急基金

良好的個人理財實踐方式建議,投資前應先完成兩件事:(1)償還任何高息債,例如卡數(這裡不包括按揭及銀行貸款);(2)建立應急基金,以備不時之需。

尤其是第(2)部分,你應該要有一套清晰的系統來建立及管理你的應急基金。

記住,顧名思義基金用於應急上,並非一筆純儲蓄資金,所以你應要清楚釐定備留金額、建立方式及存放位置。你可將應急基金視為一份送給自己的禮物,幫你應付未來任何突發意外,都說是應付意外,將來你亦無須因動用了基金而過分難過。

基金要儲幾多先夠?

通常,應急基金要備留最少六個月的生活費,包括每月生活必須(一般衣食住行)開支及每月必要性供款(儲蓄或按揭貸款)。

你的儲蓄計劃當然包括在內!記住,儲蓄計劃在任何時候都不應受到影響,即使一個月無收入,你的應急基金要保障你的儲蓄計劃如期進行,繼而確保你的長線理財目標可如期達成!作為人生目標的一部分,當然不能讓突發意外成為你的絆腳石!

當你計算好每月生活必須開支,再按預期應急時間(一般為六個月)倍大金額,便是基金應有的目標金額。

如何建立基金才算合適?

先問自己幾個問題:「你的現金及儲蓄戶口有這個金額嗎?除非是緊急情況,你能忍住不動用這筆資金嗎?」 如果你已有足夠金額,亦不會隨便動用資金,可直接跳到下部分,否則,你需要一套入金計劃以滿足基金要求。

一個有系統的入金計劃有助你每月按計劃行事,同時方便往後做任何調整。

以下的計算方式,可幫你審視自己的每月開支,瞭解自己每月的負擔能力,及計算建立基金的所需時間:

假設你的應急基金需要 $200,000 港元,而你手上已有 $100,000 港元現金,即只需額外為基金存入 $100,000 港元便可。經計算後,你預期每月生活必須開支為 $7,500 港元,亦是你往後需每月存入基金的金額,將 $100,000 港元 ÷ $7,500 港元,你可預期自己將需 14 個月時間來建立基金。

這一算是一個長時間!

想加快建立速度的話,你便要重新調整及評估每月開支,盡量減少無謂支出,以便每月存入更多資金。

如果基金需於指定時間內建立,你可改用以下方式計算,在該時段內你每月需節省多少:

同樣,假設你的應急基金需有 $200,000 港元,計算手上已有的 $100,000 港元現金,你只需額外為基金存入 $100,000 港元。但今次你希望於 12 個月內儲備足夠的應急金額,你需將 $100,000 港元 ÷ 12 個月,你便可預期自己每月需存入 $8,334 港元來建立基金。

如果因收入限制使你每月無法按計劃存入更多,便需考慮調整生活開支,例如:尋找較低租金的住宅,減少無謂消費,以備留更多資金提升未來的投資額,在實現未來的生活目標,這種正對性的調整有助加快你建立基金的速度,為應付生活意外做好準備。

當然,如果已建立好你的應急基金,並有餘錢做額外儲蓄,你便可開始將每月儲蓄額用於投資已實現其他目標,這種有系統的儲蓄策略有助你的盡早實現理財目標,如提前五年退休或置業等等。

應急基金應放邊才好?

首先,你要考慮基金的流動性,即是你可隨時提取使用。當然,這並非建議你將基金放在枕頭底,當對於最初幾個月的應急基金,你可將它存放於派發抗通脹利息的儲蓄戶口,或低風險但高流動性的投資組合中,而 StashAway 的 「目標導航投資組合」或 SRI 6.5% 的低風險投資組合沒有一般銀行儲蓄戶口的繁複限制及要求,同時你可隨時提取資金,非常適合用於建立應急基金。

邊種情況下,先好動用應急基金?

如果你能堅持只在以上情況中才動用基金,相信你無須過分擔心未來生活意外,亦可以將額外的資金用於投資,或繼續增加應急基金的金額,或用在短期的開支上,例如,你想於 6 個月後和家人旅遊,不妨用上這筆額外金額換取和家人的快樂。

保險算是應急基金嗎?

保險雖然被視為一種生活保障,但實際上是一種對沖工具,而非應急基金。你的保單應用於保障高價值的緊急索賠,卻不可將其視為一種現金等價物,例如,即使你有買人壽保險,但在獲得賠償前,你依然需要先動用自己的流動資金,一段長時間後才可獲得賠償金額。所以,即使你已有買保險,你仍需要一筆高流動性的資金。

你建好應急基金了嗎?

有別於其他長線儲蓄目標,應急基金需要盡快建立,以備不時之需,而應急基金應比你任何投資目標重要,即使你現時為置業或退休計劃而做的長線投資,聽起來可能事不宜遲,但自己及家人的理財安全網更重要!

linkedinfacebooktwitteremail
avatar
Michele FerrarioCo-founder and CEO
Share this
linkedinfacebooktwitteremail

Want more?

We thought you might.Join the hundreds of thousands of people who are taking control of their personal finances and investments with tips and market insights delivered straight to their inboxes.
網頁版本為:
Download our mobile app

為根據證券及期貨條例可進行第1類(證券交易)、第4類(就證券提供意見)及第9類(提供資產管理)受規管活動的持牌法團 ((CE No. BQE542))。

受條款及細則約束 瞭解更多.