2022 理財規劃五步曲

經常講：｢新年新計劃｣，踏入 2022 年，不妨藉這機會審視下目前的理財習慣，或規劃下新的理財方式。

即使只是實行 1 - 2 個計劃，但擁有正確的理財心態，同樣可讓您於 2022 年有個理財好開始！您會逐漸懂得控制開支，降低財務壓力，壓力少啲，心情輕鬆啲，人都醒神啲！

如果您未有頭緒，參考以下｢理財規劃五部曲｣ ，為新一年做好準備：

第 1 步：做好預算

衝動消費是許多人都有的壞習慣，尤其疫情期間總有些東西｢買返嚟擺｣，例如居家健身器材或廚具。因一時興起而買，可能會令您有短暫的快感，但如果養成這種習慣，您最後可能會花光應急錢，或影響您的長期理財目標！

但如果您本身有做好預算，就可以清楚知道，於不影響儲蓄及投資計劃下，您實際需要多少去買您想要的東西。

做預算非常簡單，您可先審視過去幾個月的 3 類開支：

• 需要（如食物、租金或水電煤雜費）
• 想要（如休閒娛樂洗費）
• 儲蓄、投資及償還債務

這分類有助您預計每月開支，然後您可審視每項開支，按實際需要減少非必要性支出，以增加您的儲蓄金額。

另外，您亦可嘗試用｢50 / 30 / 20 法則｣做規劃。將每月薪金中約 50% 用於日常必要需求，約 30% 用於您的想要，餘下 20% 用於儲蓄、投資及還債。不過，以上比例僅供參考，您實際的理財規劃應按需要做調整，以便您更快實現長期理財目標。

當您決定理財分配比例，一定要堅持下去！

第 2 步：（盡快）還清卡數

踏入 2022，想開心過肥年的話，您的卡數還清了嗎？

如果您每月卡數只還最低金額（Min. Pay），您往後的就要付出更多去還利息費用，而還款額甚至會越滾越大！

其實信用卡的債務成本真的非常高，所以盡快還清卡數非常重要，寧願未來幾個月減少額外開支，或暫停投資，都必須盡快還清卡數，否則卡數的累積利息甚至可能高過您的投資回報。

所以，別為現金回贈或獎勵積分碌爆卡，碌卡前請確保您可每月還清卡數。

第 3 步：努力儲應急錢

經過疫情洗禮，我們深明世事無常，所以努力儲 應急錢 非常重要，並最少足夠應付 6 個月的開支。當不幸失業或健康出問題時，您便不用中斷原有的理財計劃（如退休基金）兌現應急。

第 4 步：調整理財目標

新年新開始，亦是調整舊目標，設定新目標的好機會。如以往的理財目標訂太高未成功實現，現在是時候調整讓目標重回正軌！

透過設定獨有儲蓄計劃，您可按生活需要將理財目標分為 3 期：近期、中期及長期，例如即將來到的假期、5 年後的置業計劃，或 30 年後的退休大計。

每個目標都應有 獨立的儲蓄及投資計劃來實現，其中關鍵在於：

• 所需年期
• 所需金額

想實現短期目標，您可將現金存低風險的高息儲蓄或現金管理賬戶，以保障您的資金免受市場短期波動影響，並確保您需要時用到這筆資金。

如想實現長期目標的話，透過投資多元化投資組合（於可承擔的風險範圍內），長線可提高您的本金獲得更多收益，過程中的複息效應，讓您的本金、股息或回報隨時間｢滾大｣，相比手持現金，這方式幫您更快實現目標。

假設，您想儲夠 $500,000 港元做首期買樓，如果您每月投資 $10,000 港元，按年化回報率 6% 計算，您將在投資的第 4 年達標。

第 5 步：設定每月投資計劃

金融市場動盪不定，應付市場波動的最好方式，就是做定期投資，或按｢平均成本法｣做投資。

如果您 堅持每月做投資，無論市場升跌，您的資金都留於市場內，長線按市場走勢往上升，這樣，您將可降低｢入錯市或離錯場｣的機會。

定期投資也可讓您的資金隨市場升幅及複利效應而增長。如果您一直遲遲未投資，或等入場時機，之後每月便要投資更高金額，才可獲得相同回報。

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新年新開始，養成理財好習慣！

如果您已落決心要實現新理財計劃，請持之以恆，甚至可達成每個目標而慶祝一下。您可跟您的摯愛分享您的計劃獲得鼓勵，盡量將實現過程自動化，並於手機日曆中設提示，確保過程順利。請記住，如果過程中財務狀況有變，就要適時調整計劃（而非等下年）！

祝新一年理財順利，輕鬆達標！