2022 理財規劃五步曲

09 December 2021

經常講:「新年新計劃」,踏入 2022 年,不妨藉這機會審視下目前的理財習慣,或規劃下新的理財方式。

即使只是實行 1 - 2 個計劃,但擁有正確的理財心態,同樣可讓您於 2022 年有個理財好開始!您會逐漸懂得控制開支,降低財務壓力,壓力少啲,心情輕鬆啲,人都醒神啲!

如果您未有頭緒,參考以下「理財規劃五部曲」 ,為新一年做好準備:

第 1 步:做好預算

衝動消費是許多人都有的壞習慣,尤其疫情期間總有些東西「買返嚟擺」,例如居家健身器材或廚具。因一時興起而買,可能會令您有短暫的快感,但如果養成這種習慣,您最後可能會花光應急錢,或影響您的長期理財目標!

但如果您本身有做好預算,就可以清楚知道,於不影響儲蓄及投資計劃下,您實際需要多少去買您想要的東西。

做預算非常簡單,您可先審視過去幾個月的 3 類開支:

  • 需要(如食物、租金或水電煤雜費)

  • 想要(如休閒娛樂洗費)

  • 儲蓄、投資及償還債務

這分類有助您預計每月開支,然後您可審視每項開支,按實際需要減少非必要性支出,以增加您的儲蓄金額。

另外,您亦可嘗試用「50 / 30 / 20 法則」做規劃。將每月薪金中約 50% 用於日常必要需求,約 30% 用於您的想要,餘下 20% 用於儲蓄、投資及還債。不過,以上比例僅供參考,您實際的理財規劃應按需要做調整,以便您更快實現長期理財目標。

當您決定理財分配比例,一定要堅持下去!

第 2 步:(盡快)還清卡數

踏入 2022,想開心過肥年的話,您的卡數還清了嗎?

如果您每月卡數只還最低金額(Min. Pay),您往後的就要付出更多去還利息費用,而還款額甚至會越滾越大!

其實信用卡的債務成本真的非常高,所以盡快還清卡數非常重要,寧願未來幾個月減少額外開支,或暫停投資,都必須盡快還清卡數,否則卡數的累積利息甚至可能高過您的投資回報。

所以,別為現金回贈或獎勵積分碌爆卡,碌卡前請確保您可每月還清卡數。

第 3 步:努力儲應急錢

經過疫情洗禮,我們深明世事無常,所以努力儲 應急錢 非常重要,並最少足夠應付 6 個月的開支。當不幸失業或健康出問題時,您便不用中斷原有的理財計劃(如退休基金)兌現應急。

第 4 步:調整理財目標

新年新開始,亦是調整舊目標,設定新目標的好機會。如以往的理財目標訂太高未成功實現,現在是時候調整讓目標重回正軌!

透過設定獨有儲蓄計劃,您可按生活需要將理財目標分為 3 期:近期、中期及長期,例如即將來到的假期、5 年後的置業計劃,或 30 年後的退休大計。

每個目標都應有 獨立的儲蓄及投資計劃 來實現,其中關鍵在於:

  • 所需年期

  • 所需金額

想實現短期目標,您可將現金存低風險的高息儲蓄或現金管理賬戶,以保障您的資金免受市場短期波動影響,並確保您需要時用到這筆資金。

如想實現長期目標的話,透過 投資多元化投資組合(於可承擔的風險範圍內),長線可提高您的本金獲得更多收益,過程中的 複息效應,讓您的本金、股息或回報隨時間「滾大」,相比手持現金,這方式幫您更快實現目標。

假設,您想儲夠 $500,000 港元做首期買樓,如果您每月投資 $10,000 港元,按年化回報率 6% 計算,您將在投資的第 4 年達標。

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第 5 步:設定每月投資計劃

金融市場動盪不定,應付市場波動的最好方式,就是做定期投資,或按「平均成本法」做投資。

如果您 堅持每月做投資,無論市場升跌,您的資金都留於市場內,長線按市場走勢往上升,這樣,您將可降低「入錯市或離錯場」的機會。

定期投資也可讓您的資金隨市場升幅及複利效應而增長。如果您一直遲遲未投資,或等入場時機,之後每月便要投資更高金額,才可獲得相同回報。

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新年新開始,養成理財好習慣!

如果您已落決心要實現新理財計劃,請持之以恆,甚至可達成每個目標而慶祝一下。您可跟您的摯愛分享您的計劃獲得鼓勵,盡量將實現過程自動化,並於手機日曆中設提示,確保過程順利。請記住,如果過程中財務狀況有變,就要適時調整計劃(而非等下年)!

祝新一年理財順利,輕鬆達標!

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