【50歲買保險】會唔會太遲？呢幾份保險一定要傍身！

隨著年齡的增長，50多歲的人常常面臨退休的前夕，他們的職業生涯已經達到了巔峰，但與此同時，健康風險也同步攀升，隨時可能發現自己罹患嚴重疾病。為了幫助這些即將退休的人士選擇適合自己且能在退休後提供保障的保險方案，Bowtie保險資訊團隊邀請了一位理財專家分享他朋友的經歷，並提供相關建議。

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50歲開始年紀大機器壞

臨近退休年齡，身體機能難免開始退化，不少50歲人士都會發現自己開始出現各種小毛病。事實上，外國也有醫療文獻指出，50歲年齡層的人士特別容易患有以下疾病：

糖尿病

在香港和美國，每10個人中就有1個人患有糖尿病。隨著年齡的增長，罹患糖尿病的風險也隨之增加。因此，對於50歲或以上的朋友來說，他們應該特別關注自己的血糖水平，以避免出現心臟病、腎衰竭、視力受損等併發症。

中風

類似心血管問題，腦血管爆裂或頸動脈阻塞引起的中風可能導致部分腦功能的永久損失。如果未能及時獲得適當的搶救，嚴重情況下可能導致死亡。根據衛生署的數據，截至2020年，有3,165個與腦血管疾病相關的登記死亡個案，占當年總死亡人數的超過6%。

大腸癌

大腸癌是一種常見且致命的癌症，不分男女都有可能罹患。由於人口老化和不良的飲食習慣，大腸癌的發病率一直居高不下。根據醫院管理局癌症資料統計中心的數據，從2016年到2020年的五年間，每年的大腸癌發病數字都超過5,000宗，每年的死亡個案也超過2,000宗。這些數據清楚地顯示出，不論是從發病還是死亡數字來看，大腸癌都是香港三大常見癌症之一，其對人們的健康造成的傷害是相當嚴重的。

高血壓

隨著年齡的增長，中年人的血管彈性會減退，這對體內的血液輸送系統帶來壓力，因此許多中年人會罹患高血壓。而對於60歲以上的朋友來說，大約三分之二的人都患有高血壓。

心臟病

心臟病作為三大致命疾病之一，在醫療技術的不斷進步下，患者的存活機會有所提高。然而，令人擔憂的是，心臟病仍然是香港最常見且致命的疾病之一，排名第三。根據衛生署的數據，2020年有6,561人因心臟病而死亡，佔當年總死亡人數的約13%。這些數字呈現出相當嚴峻的情況，強調了心臟病對公眾健康的嚴重威脅。

你知道嗎？50歲買保險唔係咁容易！

保險是根據年齡釐定保費的，所以對於50歲的人士來說，保費已經不像年輕客戶般便宜，幸運的是收入相對較年輕時高，每月過千的保費還是能輕鬆應付。

遺憾的是，當人們經濟條件允許時，他們的健康狀況卻逐漸惡化，這大大影響了他們投保的過程和難度，有些嚴重患者甚至可能被拒絕保險。癌症康復者再次投保健康類型的保險幾乎不可能；即使沒有患過危重疾病，當人年達到五十歲，多多少少也會有不同的病史，輕微的可能是因腸胃問題住院的記錄，嚴重的可能是患有高血壓、高血脂和高血糖等疾病。在進行身體檢查時，這些病史往往會導致某些指標超過正常範圍。

無論問題輕微還是嚴重，都有可能影響投保。事實上，許多客戶由於過去的小問題，在申請保險時被要求接受身體檢查，結果在檢查中發現更嚴重的問題或更高的超標指數，這導致保險公司要求提高保費或排除某些保障內容。也有人因為自身生活習慣不良，在檢查中發現肝酵素超標，多年來一直無法順利投保，直到退休後改善生活習慣，才得以順利投保。

50歲買保險有咩要考慮？

相對於年輕人，步入50歲的社會人士可能擁有更多資源，但身體卻逐漸衰退，健康問題也隨時警示著他們。即使他們願意支付高額保費，但如果已經有過醫療紀錄，保險公司未必會接受投保，或者可能排除你最期望保障的內容。

如果你是幸運兒，在半百之年仍然沒有醫療住院紀錄，那麼趁著自己還沒有遇到健康問題的福氣，不妨去投保或加大醫療和危疾保險的保額！這樣才能為退休後公司的醫療保險失效時提供最基本的保障。

至於已經有過醫療紀錄的人，也不要灰心。即使現在投保，可能因為過去的紀錄而被加價或有部分內容不受保，但如果保險條款還算合理，建議你接受並儘早讓保單生效。毕竟，健康風險不是一次性的抽獎，你可能會再次遇到問題。因此，只要保單排除了某些風險，但仍然能保障其他大部分風險，這份保險仍然具有相當的價值。

如果你已經成家立室，你必須明白，你的健康狀況不僅會影響自己的投保結果，還有可能影響子女的投保情況。曾有個案是一名年過40的父親不幸患上了癌症，這一打擊讓他意識到自己的危疾保額不足，同時家人的保障也面臨相同的問題，因此他立即希望為妻子和子女加大保額。

然而，基於血緣關係，父親的健康問題也被納入子女的遺傳風險考慮之中，因此子女的新投保保單已將父親的癌症列為不受保障的項目。結果是，年齡尚不到10歲的健康孩子也無法獲得完整的保障。

這些情況再次強調了在投保時所面臨的挑戰。過去的健康問題可能對保險申請產生重大影響，無論是尚未有紀錄的人還是已經有醫療紀錄的人。因此，對於50出頭的社會人士來說，及早投保或加大保額是為自己和家人帶來最基本保障的重要一步。

就算已經買了保險，退休前也應該重新審視

除了考慮醫療紀錄和家人的情況，提前計劃退休後的保障也是至關重要的。在50歲開始評估醫療保障，為退休後的六、七十歲生活建立堅實的保障網絡，絕對不會太早。

退休後我們沒有固定收入，即使事先建立了被動收入來源，整體收入也難免大幅減少。萬一不幸遭遇疾病，高額的醫療費用可能讓你的錢包遭受巨大損失，更有可能打亂你的退休計劃。

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在計劃退休後的醫療保障時，我們不能只關注產品的保障範圍是否最全面、最頂級，還必須考慮退休後的負擔能力。我們都知道高端醫療保險的好處，但如果退休後每個月仍需支付數千元的保費（且切勿忘記保費會隨年齡增長而上升），這對於普通打工族來說可能是負擔不起的。即使是高收入人士，也不能奢望全然依賴保險而不自理。

了解到退休人士已經失去了公司醫療保障，並且可能沒有固定的工作收入，因此我們建議投保，並在投保時注意以下重點：

• 選擇合適的保險計劃，考慮到自己的需求和預算。不要僅僅追求最全面的保障，而是要根據自己的財務狀況和預期的醫療需求來選擇適合的計劃。
• 注意保費的負擔能力，避免過高的保費對退休生活造成負擔。退休後的支出已經很多，保險費用應該是可負擔的一部分，而不是壓垮你的經濟狀況。
• 不僅依賴保險，還要注意自己的健康。保持良好的生活習慣和積極的健康管理，可以降低患病的風險，減少對醫療保險的依賴。

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這樣的保障計劃可以減輕退休人士在醫療支出方面的負擔，讓他們在需要時能夠獲得適當的醫療服務而不必擔心高額費用。然而，每個人的醫療需求和財務狀況是不同的，因此在選擇保險計劃之前，退休人士應該仔細考慮自己的需求、預算和保費負擔能力。

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Bowtie（「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口及改變港人獲得醫療保障的方式，更和港怡醫院合作，為客戶提供每年一次免費身體檢查。Bowtie透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得醫務衞生局認可的「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。

Bowtie獲得香港永明金融有限公司、三井物産及多間國際投資公司共同支持，保險產品包括個人醫療保險、癌症保險、危疾保險、人壽保險、意外保險、團體保險等等。

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