想財務自由,提早退休?你要知道的 50/30/20 理財策略

07 February 2024

StashAway 理財顧問致力協助每位客戶完善其理財計劃,無論你目前的財務狀況如何,有效的規劃都有助累積及鞏固你的財富。因此透過制定有效的規劃及預算,你將可養成儲蓄、降低開支及定期投資的習慣,以實現個人理財目標。

相信大眾的終極理財目標都一樣:財務自由,提早退休!不過,“什麼時候開始?”、“如何開始?”及 “如何達到目標” 都是非常私人的決定,所以想成功財務自由,提早退休的話,你需要先釐定理財目標,再採用正確的策略及輔助以實現目標。

你可能聽過多種不同策略,但其共同點都為協助你適時審閱及調整開支及儲蓄習慣。

圖 1:50/30/20 預算規劃圖

“50/30/20 預算規劃” — 是一種省時但有效的財務管理方法,按此規劃可將扣除 MPF 供款後的收入分為 3 類:

  1. 個人需要:50% 用於基本開支如住屋、水電煤雜費及其他必要開支。
  2. 個人需求:30% 用於可自由調整開支如日常娛樂、飲食及其他非必要支出。
  3. 個人儲蓄:20% 用於儲蓄及償還債務如緊急基金、退休儲蓄。

遵守這簡單的規劃,可有助你平衡及控制通脹,同時優先實現儲蓄及長線財務目標。

圖 2:F.I.R.E. - 財務自由,提早退休

F.I.R.E. 概念早已社會上引起廣泛關注,主要目標是盡快實現財富自由,令你可隨心所欲地享受生活。

相比 “50/30/20 規劃”,F.I.R.E. 更強調積極的儲蓄及投資計劃,至少將 50% 的淨收入投資以實現財富自由,而專注於 F.I.R.E. 的投資者會積極追蹤個人開支動向,以大幅減少支出,並有機會進行投資如(抗通脹資產),因此,F.I.R.E. 的策略較多元化,能滿足不同的財務目標及生活選擇。

4 種 F.I.R.E. 模式:LeanF.I.R.E、FatF.I.R.E.、BaristaF.I.R.E.、CoastF.I.R.E.

一般而言,LeanF.I.R.E. (簡約版 F.I.R.E.)的提倡者會優先考慮削減成本,以便透過相對較小的積蓄提前退休;而 FatF.I.R.E. (富裕版 F.I.R.E.)的提倡者採取相反的方法,其目標是透過積極儲蓄及投資來建立更多積蓄,從而於退休後過著更富裕的生活,這也是為了支撐更高的生活水平,並於退休期間可更自由地控制開支。

BaristaF.I.R.E.(混合版 F.I.R.E.)旨於實現部分財富自由,同時繼續從事一份低壓力但愉快的兼職工作;至於 CoastF.I.R.E.(上岸版 F.I.R.E.)即已實現一定程度的財富自由,現有投資會隨著時間增長至足以支持其退休需求(如無需額外儲蓄),令投資者於退休後可以將大部分收入自由分配。CoastF.I.R.E. 鼓勵投資者儘早積極投資,並以較長的時間獲利。

50/30/20 規劃結合 F.I.R.E. 策略

50/30/20 規劃的分配預算較簡單直接,是一個容易使用的方法;而 F.I.R.E. 則助你更快實現目標,但並非每個投資者都適用。想實現長期理財目標及奠定基礎,可試試把兩個概念結合起來。

使用 50/30/20 規劃時,請根據個人財務狀況以及經濟環境來調整預算。

由於通脹高企,你的理財預算需要計及有機會增加的生活成本,或需建立應急基金應付意外開支,同時審視自己的消費習慣,優先考慮需求而非慾望,削減非必要開支或尋找成本較低的替代方案。

於經濟穩定或通脹降溫或個人收入增加時,你有機會增加開支而非儲蓄,雖然因此而增加的開始本質上並非壞事,但你確實可見較多的收入分配於儲蓄及投資,以便更快實現理財目標。以下,為一些你可以參考的實踐步驟:

  1. 設立明確的理財目標(如設定時間表)。
  2. 確保你總儲蓄額中的 20% 能讓你應付理財目標。如沒有達到這金額,你可能需調整目標或每月儲蓄率。
  3. 根據 50/30/20 規劃制定預算,確保基本開支及儲蓄得到適當分配。
  4. 減少菲非必要的開支,以增加儲蓄率。
  5. 發薪後立即將部分資金存入儲蓄賬戶或於定期投資(如可自動進行恆常指示),減少不必要開支。
  6. 設立應急資金(可應付 6 個月生活),剩下的用作投資。
  7. 持續投資多元化投資組合,利用複利力量長期增值資產。
  8. 市場波動是短期,避免經常調整投資組合。
  9. 審視個人淨資產或預算,重新評估理財目標及投資策略,以確保目標一致。
  10. 享受財富自由及退休生活。

透過結合 50/30/20 預算規劃及F.I.R.E.,制定一個尊屬的理財方法,達至平衡理財需求。


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