現金流是理財核心？個人現金流規劃方法解析

明明自己收入不低，但錢卻總是一下子就花光？其實問題可能出在個人現金流管理上。StashAway教你掌握現金的流入與流出，配合個人理財規劃和合適現金管理方案，和你一起邁向財務自由第一步。​

何謂現金流？

現金流可以理解為「你的錢從哪裡來，又流到哪裡去」的問題。個人現金流指在一段時間內，你所有現金流入與流出的總變化。​

以簡單公式表示的話，現金流便是你的現金收入減去現金支出。當淨現金流為正數時，就代表財務穩定，有盈餘可作投資；若為負數，則表示支出過高或債務壓力大。這個簡單指標能立即反映出你的財務健康狀況，比資產總值更能真實揭示你目前生活的可持續性。

個人現金流主要可分為：

• 收入：如薪金、投資利潤、利息、租金收入、副業收入

• 支出：如房租、水電費、飲食娛樂、交通、供樓利息、保險費

為何現金流對個人理財規劃如此重要？

現金流不只是數字，細心一看更可以為你的理財規劃能帶來獨特見解：​

• 決定生活穩定度穩定的正現金流能確保你每月開支有序，不會陷入月光族的困境。

• 應對突發狀況建立緊急備用金面對醫療、失業、家庭變故等風險，避免動用高息借貸。

• 累積投資資本當收入大於支出，盈餘部分即可用於基金、ETF、股息股或房地產等投資，讓錢為你工作。

• 促進財務自由現金流穩定後，你可逐步以被動收入（如股息、房租）支撐生活，邁向不靠薪水也能生活的人生。​

如何規劃個人現金流？

現金流規劃的重點是了解並控制錢的方向。StashAway為你提供以下幾個步驟供參考：​

步驟一：記錄每月收入與支出

從最基本的記帳開始，先記錄所有現金流入與流出。收入包括薪水、獎金、副業或投資利息；支出則分為固定開銷（如租金、保險費）與可變開銷（如飲食、娛樂）。​

步驟二：制定每月預算

根據收支情況設定預算比例。可以參考遵循「50/30/20法則」：

• 50% 生活必需開支

• 30% 個人享樂與自由支配

• 20% 儲蓄與投資

建議可以採用「先儲蓄，後花費」的方法：先把20%收入劃為儲蓄後再分配支出。這樣就能確保長期積累資本，不被短期消費主導。​

步驟三：建立緊急備用金

如果沒有預先準備應變資金，一遇上突如其來的醫療花費、失業或電器維修時便可能會導致理財計劃一夕瓦解。建議你準備至少3至6個月個生活費做緊急備用金，再放於短期現金管理組合或貨幣市場基金內，就可以在閒置時賺息，需要時立即取出使用。​

步驟四：重新審視支出

節流是改善個人現金流其中一個最直接的方法。

• 審視小額開銷：訂閱服務、外賣及衝動購物看似金額小，但往往會積少成多，最後佔據預算的一大部分。

• 設定支出分類：將「需要」與「想要」分開，確保錢用在真正必要的地方。

• 延遲消費法：讓時間過濾衝動需求。​

步驟五：創造多元收入來源

提升現金流的另一途徑就是開源，讓收入來源更穩定及多元，不再單一依賴薪金，例如：

• 發展副業或兼職，增加主動收入。

• 投資可產生現金流的資產，如派息股票、債券或出租物業。

• 建立被動收入系統，如網上課程及內容訂閱等。​

步驟六：建立現金流量表

現金流量表能清楚紀錄你在特定期間內的收入與支出結構。

步驟七：設定短、中、長期財務目標

現金流規劃的最終目的是讓財務足夠支持自己的人生目標。建議設定三個階段的目標：​

• 短期：儲夠應急金、清償信用卡債務。

• 中期：提升收入、投資基金或債券以累積資本。

• 長期：達至被動收入足夠支付生活開支，即財務自由。

步驟八：持續跟蹤與檢討

理財規劃是一個循環，並非一勞永逸。管理個人現金流的最後一步就是每月更新一次紀錄，每季檢視支出比例，確保目標方向不偏離預期。

理財規劃的五大常見誤區

即使知道要記帳、儲蓄，但理財規劃路上仍存在不少常見錯誤，導致陷入現金流困境。這些錯誤不僅會阻礙財務成長，長期甚至可能導致債務壓力或失去增值機會。以下StashAway為你指出五大常見誤區，幫助你更全面掌握個人現金流。

1. 收入增加但依然無法有效儲蓄？

很多人一加薪就難免會想提高生活水準，例如換手機、升級住房或增加旅遊頻率。這種生活膨脹會使支出同步上升，導致無法有效儲蓄。

建議你可以：

• 加薪後先增加儲蓄比例，再考慮提高消費預算。

• 採取自動儲蓄的機制，把部分薪金自動轉入投資或定期存款。

• 將支出分為必要與非必要兩類，避免因衝動而做出無謂的消費。

2. 緊急備用金不重要？

若沒有預備金，一旦出現突發支出時往往只能動用私人貸款，迅速削弱現金流，使財務惡性循環。

建議你可以：

• 準備足夠應付3至6個月生活費的緊急基金，存放於易提取的短期現金管理方案或定存帳戶。

• 逐月定額儲蓄，不求一次性達標。

• 定期檢視備用金數額，確保能覆蓋現時生活成本。

3. 只存錢不投資？

單純儲蓄雖可提升資金安全感，但每年持續通脹下實際購買力其實正在逐漸下降。例如若每年通脹3%，則代表現金價值每年會縮水3%。所以存錢的同時也要進行投資，才能確保手上的錢不會被侵蝕：

• 建立資產配置概念：按風險能力選擇股票、債券、ETF、基金等組合。

• 採用定期月供策略分散入市時機的風險。

• 有短期目標者可選擇保守工具（如貨幣市場基金），長期者則可考慮派息股或房地產投資信託（REITs）。

4. 只存錢不消費？

一味壓縮支出並拒絕娛樂開銷雖能在短期能製造盈餘，但卻可能會導致心理壓力累積，最後造成報復性消費：存了半年的錢一次花光。

建議你可以：

• 制訂娛樂預算，每月撥出固定比例作為可用作花費享受的基金。

• 採取延遲購買原則，將想購買的非必要物品列入清單，隔兩週再決定是否真的想買。

• 轉換觀念：節制是為了更有選擇的自由，而非剝奪生活樂趣。

5. 只投資一款產品？

不少人習慣將所有資金集中於單一類資產以方便管理，但投資風險無法分散，一旦市場出現下行便會損傷慘重，使原本穩定的財務結構傾覆。

建議你可以：

• 分散投資於不同資產類別和地區，例如「股票＋債券＋現金」。

• 給自己設定止損線，避免情緒化決策。

• 定期檢查資產配置與流動性比例，確保至少留有3至6個月的應急資金。

StashAway Cash Yield 熊金寶解決現金流管理三大痛點

大眾市民在管理個人現金流時都會遇上三大痛點，就是如何在「安全」、「靈活」與「增值」之間取得平衡：

• 資金閒置導致回報低很多人會把大量現金存款放在活期或定期戶口，雖然保障高，但利率普遍低於通脹率，長期下來會侵蝕購買力。​

• 缺乏靈活度傳統理財產品往往設資金鎖定期或最低投資門檻，投資者在需要資金時難以靈活提取。​

• 尋找兼顧穩定與安全的理財工具在高通脹與市場波動下，投資者希望找到既可穩定增值、又具風險防禦性的理財方案，但市場上大部分產品要麼風險高，要麼收益太低。如何同時兼顧安全、流動性與回報成為眾投資者在現金流規劃上的最大挑戰。​

StashAway Cash Yield 熊金寶恰好針對這三大困難而設，則以高靈活性和穩定收益提供高效解決方案。​

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• 隨時隨地取出贖回，提升流動性傳統定期存款多需鎖定3至12個月，而 Cash Yield 熊金寶無鎖定期、無最低投資額，可隨時自由出入金，靈活應對市場變化或突發資金需求。，非常適合作為應急基金或短期資金停泊工具使用。

• 穩定及安全的理財工具面對市場波動與高通脹環境，Cash Yield 熊金寶以短期美債作核心標的，由美國政府發行並擁有幾乎零違約風險，被視為全球最穩健的金融資產之一。​此外，平台由香港證監會監管（CE No. BQE542），且所有客戶資金均與營運資金嚴格分離，存放於 Citibank 及 HSBC，保障層級媲美銀行安全。