有齊退休三寶就夠安心?仲有一寶好多人都唔知!

06 September 2023

常常說退休要準備齊「三寶」,但你又知不知這三寶是什麼?是否有齊這三件法寶就保證退休生活順遂無礙?其實除了這「三寶」之外,還有一寶很多人都不知道,Bowtie以下就和大家詳細拆解「退休四寶」的定義和必要性!

一、退休第一寶:安老按揭

安老按揭計劃由 HKMC 旗下的按證保險公司營運,目的是讓 55 歲或以上的人士以在本港的自住住宅物業作為抵押品,從貸款機構獲取安老按揭貸款。即使貸款獲批,借款人仍可繼續住在該物業內毋須遷出,直至百年歸老。

借款人去世後,遺產繼承者可選擇全數清還貸款以贖回抵押物業,否則貸款機構將出售抵押物業以清還貸款,餘額將退還遺產繼承者。如有差額則由按證保險公司承擔。

透過安老按揭的安排,借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內,每月收取定額年金,將物業價值釋放為每月穩定的現金流;借款人亦可選擇提取一筆過貸款,一般情況下借款人可終身毋須還款。

安老按揭例子一:70 歲人士

借款人年齡70歲人士
年金年期終身
物業價值HK$250萬
每月年金金額(浮息按揭計劃)HK$7,750
每月年金金額(定息按揭計劃)HK$8,525

安老按揭例子二:70 歲丈夫及 70 歲妻子

借款人年齡70歲丈夫及70歲妻子
年金年期20年
物業價值HK$4,500萬*
每月年金金額(浮息按揭計劃)HK$75,000
每月年金金額(定息按揭計劃)HK$82,500

*可用作計算年金之指定物業價值上限一律為 HK$2,500萬。

註:浮息與定息息率及香港最優惠利率將不時釐定,以上例子僅供參考

二、退休第二寶:年金

香港年金計劃由 HKMC 旗下香港年金公司承保,原理是利用申請人一筆過現金(保費),轉化為穩定及終身的現金流。香港年金的申請人繳付保費後,只要保單仍然生效,便可獲得終身保證每月年金金額作為穩定收入。

香港年金的保單設有保證期,由保費起繳日起,直至所支付的累積保證年金金額達到已繳保費的 105% 為止。保證期內,申請人可申請退保;保證期後,保單再無退保價值,但年金領取人仍可繼續收取保證每月年金金額。

而除了公營的香港年金計劃,市面上不少保險公司都有推出不同類型的年金產品,包括即期及延期年金等。私營年金一般接受較年輕的人士投保,接受整付或分期繳付保費,讓他們可較早開始退休規劃,而合資格延期年金產品的保費更可扣稅。

不過投保人須留意私營年金的年金收入分為「保證」及「非保證」兩部份,保險公司有權隨時調整「非保證」部份的息率。此外,年金的年期亦值得留意,太短的年期可能令年金失去原意,即未能對沖長壽帶來的財務風險。

三、退休第三寶:保單逆按

保單逆按計劃原理與安老按揭相似,只是抵押品由住宅物業轉變為不涉及任何投資成份的人壽保險保單,讓 55 歲或以上持有香港身份證的人士向貸款機構借款。

借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內收取年金,直至人壽保險保單到期為止;借款人亦可選擇提取一筆過貸款,一般情況下借款人可終身毋須還款。借款人的年齡、性別、年金年期,以及壽險保單的身故賠償價值,都會影響最終釐定的每月年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。

當借款人身故後,有關貸款會以保單的身故賠償額一筆過清還。如身故賠償額清還貸款後仍有餘額,遺產繼承者可以取得餘款;若身故賠償額不足以清還全數貸款,遺產繼承者亦毋須填補差額,差額將由按證保險公司承擔。

保單逆按每月年金金額例子參考

借款人背景65歲男性
人壽保險保單的身故賠償額HK$200萬
年金年期10年15年20年終身
每月年金金額(浮息按揭計劃)HK$4,393HK$3,441HK$3,036HK$2,793
每月年金金額(定息按揭計劃)HK$5,194HK$3,998HK$3,480HK$3,157

註:上述年金金額是根據某知名保險公司的某特定壽險保單作釐定,僅供說明用途。實際年金金額將因應個別壽險保單而有所不同。

註:浮息與定息息率及香港最優惠利率將不時釐定,以上例子僅供參考

四、退休第四寶:醫療保險

除了三寶外,其實還有第四寶 — 醫療保險(或稱自願醫保)。一份全面的醫療保險保單可以保障我們退休後的醫療開支,重要性不會比三寶低。

醫療保障的規劃愈早愈好,因為大部份人年輕時的健康狀況相對較佳,病歷亦較少,在購買醫療保險時,較容易通過保險公司的核保程序;相反,若待身體出現問題後才投保,將有機會被加Loading,最壞情況是投保申請不獲批核。

試想像,退休後突如其來的傷患或疾病,動輒需要數萬至十多萬的手術開支;若不幸患上癌症,持續的治療開支更是龐大數字,一年治療費用粗略估計已需要過百萬。若果沒有及早準備,便只能「坐食山崩」,以多年的積蓄應付;即使有「退休三寶」的年金收入,亦難免打亂原定的財務計劃,甚至未能支持醫療開支。

因此,在籌劃退休生活之前,建議盡早預備適合自己的醫療保障。待退休時,選擇「退休三寶」以提供數千至逾萬元的年金收入,能應付生活開支之餘,亦能支持或補貼第四寶,亦即是醫療保險或自願醫保的開支,這樣才算全面的退休規劃。


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